¿Qué rayos son el CAT y la GAT? La diferencia entre pagar y ganar

Ves un crédito con un CAT alto y una cuenta de ahorro con una GAT atractiva. Las siglas se parecen, pero apuntan en direcciones opuestas: el CAT ayuda a comparar cuánto cuesta pedir prestado; la GAT, cuánto puede rendir un ahorro o inversión bajo supuestos definidos. Ambos son porcentajes anuales. Ninguno indica por sí solo los pesos exactos que pagarás o ganarás.

¿Qué significa CAT?

CAT quiere decir Costo Anual Total. Banco de México lo explica como una medida estandarizada del costo de un financiamiento. Considera intereses y otros costos exigidos por el crédito, como comisiones, anualidad o seguros, según el producto. Por eso puede ser mayor que la tasa de interés anunciada. Sirve para poner ofertas de crédito bajo una referencia anual comparable.

Al comparar tarjetas, mira el CAT junto con la tasa, la anualidad y las comisiones que podrían aplicarte. El CAT publicado se calcula con supuestos; tu costo depende de cuánto financies, cómo uses la tarjeta y cuándo pagues. Un CAT de 80% no significa que toda compra te costará 80% adicional. Si pagas el monto para no generar intereses a tiempo, esas compras normalmente no causan intereses ordinarios, aunque pueden existir otros cargos aplicables.

¿Qué significa GAT?

GAT quiere decir Ganancia Anual Total. Banxico explica que resume el rendimiento de una cuenta de ahorro o inversión: incluye la tasa y los costos necesarios para obtenerlo, bajo los supuestos publicados y antes de impuestos. La GAT nominal no descuenta inflación. La GAT real considera una estimación de inflación y ayuda a pensar en poder de compra; puede ser menor o incluso negativa aunque el saldo en pesos aumente.

Una GAT mayor tampoco hace automáticamente mejor a un producto. Verifica monto mínimo, tope remunerado, plazo, liquidez, requisitos y vigencia de la oferta. Si una tasa promocional dura 60 días, no la proyectes como si aplicara todo el año. La CONDUSEF recomienda revisar el monto, el plazo y la vigencia antes de contratar.

CAT vs. GAT: la diferencia en un vistazo

• CAT: costo anual comparable de un crédito; en ofertas equivalentes, uno menor suele representar menor costo bajo los supuestos publicados.
• GAT nominal: rendimiento anual comparable de ahorro o inversión antes de impuestos, sin ajustar por inflación.
• GAT real: rendimiento ajustado por inflación estimada.
• Ninguno reemplaza revisar contrato, monto, plazo, comisiones y condiciones particulares.

Un ejemplo sin sumar porcentajes que no se suman

Imagina una tarjeta con tasa de interés anual de 55% y CAT de 75%. No sumes ambos: el CAT integra la tasa y otros costos bajo una metodología de comparación. Si una inversión anuncia una tasa anual de 10% y una GAT nominal distinta, tampoco las sumes; la GAT incorpora la tasa y los costos bajo sus propios supuestos. Las cifras aquí son ficticias.

Preguntas frecuentes

¿Un CAT bajo garantiza que pagaré menos? Ayuda a comparar créditos similares, pero tus pagos dependen del contrato y de tu uso. ¿Una GAT alta garantiza esa ganancia? Solo si se cumplen sus supuestos; impuestos, retiros o promociones pueden alterar el resultado. ¿Dónde están estos indicadores? Busca la ficha del producto, publicidad y contrato; Banxico reúne sus explicaciones y métodos.

Recuerda la dirección del dinero: CAT para el costo de pedirlo prestado, GAT para el rendimiento de guardarlo o invertirlo. Después revisa lo que cambia tu resultado en pesos: montos, fechas, comisiones, impuestos y condiciones.